定期預金の解約方法と満期後の選択肢

金利上昇局面での判断と注意点

2024年3月に日銀がマイナス金利政策を解除して以降、定期預金の金利は急上昇しています。2025年12月には政策金利が0.75%まで引き上げられ、各銀行の定期預金金利も大きく改善されました。

そのため、「以前に低金利で預けた定期預金を中途解約して、今の高金利商品に預け替えた方がお得なのでは？」と考える方が増えています。

この判断をするには、「中途解約で失う利息」と「預け替えで得られる利息の増加分」を比較する必要があります。

パターンA: 満期まで待つ場合
利息: 100万円 × 0.25% × 1年 = 2,500円（税引前）→ 税引後: 1,992円

パターンB: 今すぐ中途解約して0.50%の1年定期に預け替える場合
中途解約利息: 830円（税引後）+ 新定期の利息: 3,984円（税引後）= 合計: 4,814円

パターンBの方が2,822円お得になるケースです。

一般的に、以下の判断基準で考えるとよいでしょう。

中途解約して預け替えた方がいいケース:

満期まで待った方がいいケース:

「満期を過ぎた定期預金をそのまま放っておくとどうなるのか」——これは見落としがちなリスクです。

自動継続型の場合は同じ条件で新しい定期預金が自動的に始まるため、当面の問題はありません。しかし、自動解約型の場合、満期後の資金は普通預金口座に入ります。その普通預金口座を含め、その銀行で10年以上取引（入出金）がない場合、「休眠預金等活用法」の対象となる可能性があります。

休眠預金等活用法（2018年1月施行）とは、10年以上取引のない預金を民間の公益活動に活用するための法律です。具体的には、以下の流れで処理されます。

お金が消えるわけではありませんが、手続きが面倒になります。定期預金が満期を迎えたら、早めに「継続するか」「引き出すか」を判断し、放置しないようにしましょう。

定期預金の解約や満期を迎える際に、見落としがちなポイントをチェックリストにまとめました。

ATMで定期預金を解約できますか？

原則としてATMでは解約できません。窓口またはオンラインバンキングでの手続きが必要です。ただし、一部の銀行（ゆうちょ銀行など）では、総合口座の定期貯金を担保にした自動貸付による引き出しが可能です。これは「解約」ではなく「借入」になるため、注意が必要です。

定期預金の解約に手数料はかかりますか？

手数料はかかりません。中途解約の場合も、約定利率より低い中途解約利率が適用されるだけで、別途手数料を取られることはありません。元金は全額保証されます。

利息はいつ入金されますか？

満期時の場合は、満期日当日に元金と利息が入金されるのが一般的です。中途解約の場合は、解約手続き完了後すぐに入金されます。オンラインバンキングなら即時反映、窓口なら手続き当日中が一般的です。

定期預金の名義人が亡くなった場合はどうなりますか？

口座名義人が亡くなった場合は相続手続きが必要です。相続人が銀行に届け出ると、口座は一時的に凍結されます。その後、遺産分割協議書や戸籍謄本などの必要書類を提出し、相続手続きを行います。定期預金は満期前でも、相続手続きの一環として解約が可能です。

金利が上がったら、自動継続中の定期預金の金利も上がりますか？

固定金利型の定期預金の場合、契約期間中は金利は変わりません。金利が上がるのは、自動継続によって新しい定期預金がスタートするタイミング（つまり満期時）です。変動金利型の場合は、半年ごとに金利が見直されます。