「定期預金を途中で解約したいけど、ペナルティはどのくらい？」「満期が来たけど、そのまま継続していいの？」——定期預金の「出口」に関する疑問は意外と多いものです。この記事では、中途解約の手続き方法やペナルティの実態から、満期後の4つの選択肢、さらに2026年の金利上昇局面での預け替え判断まで、定期預金の解約と満期に関するすべてを徹底解説します。
この記事でわかること
- 定期預金の中途解約は可能か？元本割れのリスクはあるのか
- 中途解約時のペナルティ（中途解約利率）の具体的な数字
- 解約に必要な書類と手続きの流れ（本人・代理人）
- 満期後の選択肢（自動継続・自動解約・預け替え）の比較
- 金利上昇中に中途解約して預け替えるべきかの判断基準
- 満期を放置した場合の「休眠預金」リスク
定期預金の解約方法と中途解約のペナルティ
定期預金は中途解約できる？結論から
「定期預金は満期まで引き出せない」というイメージを持っている方は多いかもしれません。しかし、結論から言えば、定期預金は中途解約できます。
ただし、「解約できる」ことと「お得に解約できる」ことは別の話です。中途解約すると、契約時に約束された金利（約定利率）ではなく、大幅に低い「中途解約利率」が適用されます。これがいわゆる「ペナルティ」と呼ばれるものです。
一方で、安心していただきたいのは、中途解約しても元本割れはしません。預けた元金は全額返ってきます。減るのはあくまで「受け取れるはずだった利息」であり、元本が目減りすることはないのです。
つまり、急にお金が必要になった場合でも、定期預金を中途解約すること自体にリスクはほぼありません。「損をするかも……」と不安に感じる必要はないのです。
中途解約のペナルティは？利率はどのくらい下がる？
中途解約時に適用される利率は、銀行や預入期間、解約のタイミングによって異なります。一般的に、約定利率の50%〜70%程度まで引き下げられるのが相場です。
以下は、主要銀行の中途解約利率の目安をまとめた表です。
| 銀行名 | 約定利率（1年もの） | 中途解約利率の目安 | 適用される利率の水準 |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 0.40% | 約定利率×50〜70% | 0.20%〜0.28%程度 |
| 三井住友銀行 | 0.40% | 約定利率×50〜70% | 0.20%〜0.28%程度 |
| みずほ銀行 | 0.40% | 約定利率×50〜70% | 0.20%〜0.28%程度 |
| 楽天銀行 | 0.50% | 約定利率×40〜60% | 0.20%〜0.30%程度 |
| SBI新生銀行 | 0.65% | 預入期間に応じて段階的 | 0.10%〜0.40%程度 |
| auじぶん銀行 | 0.55% | 約定利率×50〜80% | 0.28%〜0.44%程度 |
※ 2026年2月時点の参考値。実際の中途解約利率は銀行の規定により異なります。
具体的な金額で見てみましょう。たとえば、100万円を金利0.40%の1年定期に預けた場合を考えます。
中途解約ペナルティ シミュレーション
- 満期まで持った場合の利息: 100万円 × 0.40% = 4,000円（税引前）
- 6ヶ月で中途解約した場合（中途解約利率0.20%と仮定）: 100万円 × 0.20% × 6/12 = 1,000円（税引前）
差額は3,000円。元本100万円は全額返ってくるため、急な出費がある場合は中途解約も合理的な選択肢です。
定期預金の解約に必要な書類と手続きの流れ
定期預金を解約する方法は、大きく分けて「窓口」と「オンラインバンキング」の2つがあります。ATMでは原則として定期預金の解約はできません。
窓口での解約手続き
窓口で解約する場合、以下の書類が必要です。
必要書類一覧:
- 定期預金の通帳（証書）
- 届出印（届け出ている印鑑）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- キャッシュカード（銀行によっては不要）
手続きの流れは次のとおりです。
- 銀行の窓口に行く: 営業時間内（平日9:00〜15:00が一般的）に来店します
- 解約の申し出をする: 窓口で「定期預金を解約したい」と伝えます
- 必要書類を提出する: 通帳・届出印・本人確認書類を提出します
- 解約手続き書類に記入・押印する: 銀行が用意する書類に署名・押印します
- 資金を受け取る: 元金と利息が普通預金口座に入金されるか、現金で受け取ります
所要時間は通常15分〜30分程度です。解約手数料はかかりません（中途解約利率の適用のみ）。
オンラインバンキングでの解約
ネット銀行やオンラインバンキングに対応している銀行なら、自宅からパソコンやスマートフォンで解約手続きができます。
- オンラインバンキングにログインする
- 定期預金のメニューを選択する
- 解約する定期預金を選び、「解約」や「中途解約」をタップする
- 内容を確認し、実行する
- 元金と利息が普通預金口座に即時入金される
ネット銀行の場合は24時間いつでも手続き可能で、数分で完了します。窓口に行く手間がないため、忙しい方にはおすすめの方法です。
本人以外（代理人）で解約する方法
高齢の親の定期預金を家族が解約する場合など、本人以外が手続きするケースもあります。代理人による解約は可能ですが、追加の書類が必要です。
代理人による解約に必要な書類:
- 委任状（口座名義人の自筆。銀行所定のフォーマットがある場合はそれを使用）
- 口座名義人の本人確認書類（原本またはコピー。銀行により異なる）
- 代理人の本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 口座名義人の届出印
- 定期預金の通帳（証書）
委任状のフォーマットは銀行によって異なるため、事前に電話やWebサイトで確認してから来店するのが確実です。また、銀行によっては代理人の手続きに対応していない場合や、追加で確認の電話が口座名義人にかかる場合もあります。
特に高齢者の口座を家族が管理するケースでは、認知症などで本人の意思確認が難しい場合に手続きが複雑になることがあります。将来のことを考えて、元気なうちに代理人の届け出や成年後見制度の利用を検討しておくことも大切です。
